XiaoMing “美国的富人多数不开BBA——
他们开丰田、雪佛兰和本田。”
---本文约4000字，阅读需8分钟---
灵魂发问
·收入越高，成为富人的可能性越大吗？
·“装富”为何成为所有中产阶级的阿克琉斯之踵？
·10000块钱的商品和10000块钱的服务，哪个更能提升幸福感？
2007年，220万美国人去世，这些人一生中共赚到了超过
2万亿美元
的收入，但只有2.6%的人留下了100万美元以上的遗产，这些人生前做了什么？另外97.4%的死者，是怎样对待一生的财富的？如果他们没有储蓄、投资，或者将其分配到保值升值的物品上，那么这些钱去哪了？
答案是：除了基本的生活必需品，大量的金钱都花在一些
不必要的物品
上，而如今，许多这些物品已经进入垃圾场或者旧货店。
在所有针对富人开展研究的理财书中，《邻家的百万富翁》可能是
最严谨的
一本，作者是佐治亚州立大学的教授托马斯·斯坦利，从1979年开始，通过问卷调查、小组访谈，追踪了上万名富人的投资和消费行为，他从学术的角度，以数理统计为基础，解读富人致富的
因果链条而非相关性表征
。
一个显著的结论是，收入≠财富，这个世界上有太多“
高收入、高消费
”的伪富人；相反，那些中低收入，却善于投资、高储蓄的“蓝领千万富翁”才能获得更安全的财务状况，这也是我们普通人实现财务自由的最可行途径。
一句话总结，成为富人的本质不是高收入，而是
合理积累财富
。
富人分为几种？
一是
收入报表型富人
，他们高收入，高消费，低净资产，他们居住在金融、服务业发达的美国东北部，主要是企业高管、明星、律师和医生，他们喜欢豪车豪宅、定制服装和奢侈品，虽然日进斗金，但是不爱存钱，“
今朝有酒今朝醉
”，过着一种“脆弱而体面的生活”。
二是
资产负债表型富人
，他们收入有高有低，低消费，高净资产，他们广泛居住在文化保守、物价偏低的美国中西部，主要是工程师、教师、企业主和农场主。他们
生活节俭、量入为出还乐善好施
，有的收入也很高，但结余主要用来投资和搞慈善，喜欢社交、宗教活动，过着一种虔诚而谦逊的清教徒式生活。
“收入报表型富人”喜欢购买“富人”标志，比如豪车、奢侈品，时长入不敷出；而“资产负债表型富人”善于将收入转化为财富，因此
在财务上十分安全
。
作者因此鼓励每个人成为后者——“资产负债表型富人”。
如何判断你是否具有富人的理财习惯？
哲学博士斯坦斯告诉我们一个很简单的小技巧：你的净资产应当等于你年龄的10%乘以你的家庭年收入。
即
0.1×年龄×家庭年收入=期望的净资产
比如，如果你今年30岁，家庭年收入为20万元，那么你应当有0.1×30×20=60万元的净资产，如果你的实际资产高于这一数字，那么可以说你具有
富人的理财习惯
了；如果你的实际资产低于这一数字，说明你
花的太多
。
购物能带来幸福感吗？
消费主义是中产收割机，品牌陷阱无处不在。每当你的收入提高，就会有更昂贵的品牌来收割你的财富。很多人因为童年时期的贫困经历，在长大、获取高收入后便大手大脚，希望弥补曾经物质匮乏的遗憾，向世界
宣告“自己成为了富人”
，但高消费的未必是富人，正如同莎士比亚曾说：“闪光的东西未必是金子。”
旧金山大学心理学系教授莱恩·豪威尔曾展开一项研究表明，让人们感到更幸福的，是
d
，而不是消费某种物品，价格并不重要，和你爱的人参加丰富多彩的活动，才能提升人的幸福感。
你应该住多贵的房子？
富人住房的市值，从来不超过其
家庭年收入的三倍
。如果一定要贷款，那按揭额度也不要超过家庭年收入的两倍。
为啥？这是因为住宅让你不断消费，某种意义上是“
负债
”，因为贷款利息、房产税、保险、装修费用、翻新和维护费用和水电气账单会轮番掏空你的钱包。
此外，住在富人堆里，也要
效仿
富人的消费方式。当你看见出手阔绰的邻居买回一堆豪华汽车和服装，参加奢侈的社交活动，你也会蠢蠢欲动。
数据表明，
人的财富创造效率与与其邻居拥有的住宅市值呈负相关
，也就是说，当你的邻居收入低于你的家庭收入，你挣钱的效率会更高。
作者观察到，在全美资产介于100-250万美元的富人的投资组合中，房地产的价值
仅占大约27%
。事实上，人越是富裕，住宅价值在其全部财富中
占比就越低
，买入一栋过于昂贵的住房，实在不是富人的标志。
研究显示，“
相对收入
”比“绝对收入”更能预测人们的幸福感。如果你住在普通社区，那你的收入会比大多数朋友、邻居要高，你会有一种良好的自我感觉。
幸福的人们，往往居住在他们能够轻松承担得起的房子中。
富人只买“牌子货”吗？
真正的富人看重商品的
质量
，而非品牌。50%的美国千万富翁表示，自己从未为自己或他人购买过399美元以上的衣服，他们所购买衣物的平均价格，为
299.5美元
，无疑，他们是一群节俭的人。
他们自己不看重品牌，同样也不会以貌取人。
作者认为消费观最合理的是
工程师群体
，由于节约简朴的天性，他们注重卓越的设计与功能，而不太重视款式与时尚，他们只买有性价比、具备良好性能、简单的东西。
在“收入”一定的情况下，各个职业积累财富的能力大致如下：
工程师＞教师＞农场主＞企业高管＞律师＞医生
作者还揶揄道，如果你实在想让自己通过“品牌”而看起来有钱，花几块钱买一个奢侈品购物袋拎着就行了。
戴一块名表是富人的刚需吗？
德克萨斯州的吉姆是一位富有的森林农场主，净资产超过3000万美元，但却只戴价值300美元的瑞士军表，因为他手表的价格对“
树木的茁壮成长并没有影响
”。此外，他身体很好，每年要亲自栽种1万棵树木，以加深对植物属性的了解，至于另外350万棵树，他会花钱雇人去种。
当然，也有特例，如果某块名表是朋友、同事赠送的礼物，他们也会不吝佩戴。
相反，
富人真正的刚需是事业的成功
，而不是那些象征身份的奢侈品手表。
奢侈品真的是成功的标志吗？
全世界的精英并不集中在国会、医疗界，而是在商界，他们各个是市场营销的天才，擅长把产品
包装成顾客的刚需
，然后被你慷慨买回家。
现代传媒业，广告、新闻报道、电视节目和电影，详细地描述了那些富得流油、挥金如土的人，普罗大众天天看着这些天价豪宅、定制的大牌衣物、奢华的游泳池，以至于社会上横行着这样的价值观：
我们应该
崇拜高收入名人的高消费方式
。
成功的人或许会购买奢侈品，但买回奢侈品并不能促使你的成功。
一件奢侈品花在
广告营销上的钱越多
，越说明购买它的
必要性低
。按照惯例，奢侈品的广告预算往往占每件产品的三分之一以上。
好比，你买回一个三万的包，其中有一万是花在了资助厂商通过电视、网络
说服自己
把它买回家，难道不是荒谬透顶？
富人最喜欢的汽车品牌是什么？
作者对1594个全美高收入家庭展开调查，发现人们所购买的汽车品牌、预算与对生活满意度没有直接关联。
超过90%
的千万富翁所购买的汽车价值
在7.5万美元以下
，而在美国，有86%的豪车是非千万富翁开的。
全美富人最喜欢的汽车品牌，依次是丰田、雷克萨斯、本田和福特。
很多装富的人，打肿脸充胖子，开着豪华汽车，飞速驶向“贫穷山庄”。
很多真富的人，不介意开着几万块的代步车，缓缓的驶“幸福隧道”。
当装富的人看向货真价实的富人，只看表面上的东西，
就好像只看橡树繁茂的枝叶，而没有注意到他深深的根基
。
千万富翁怎样获取幸福感？
卡尔顿是佐治亚州一位身家3000万美元的富豪，每年能挣150万以上，但他生活节俭，爱喝17美元一瓶的克劳福德酒，开一辆价值2.8万美元的丰田亚洲龙，住在一座值30万美元的普通住宅里。他积极参与教会活动、行业会议，和同行业的人深入交谈；他慷慨的捐助教堂，
每年捐出10%的收入给慈善事业
，因为这给他带来满足感。
真正的富人懂得低调，过着量入为出的节俭生活，
艰苦朴素
的财富观确保了他们的财务安全，并强化了他们的自尊。
他们从来不和周围人攀比，并认为炫富的行为实在没有意义。
就好像莎士比亚说：“为纯金镀上金箔，替百合花涂抹粉彩，实在是浪费而可笑的多余之举。”
千万富翁的爱好有哪些？（问卷）
千万富翁明白，只有生活中的各项活动才能带来满足，而非腕上的名表。
千万富翁认为最受欢迎的活动-
参观博物馆：83%
为慈善事业募捐：75%
咨询税务专家：75%
海外度假：69%
观看体育赛事：69%
观看戏剧：67%
参加行业协会活动：56%
购买艺术品：56%
从事园艺劳动：55%
钓鱼：33%
千万富翁的爱好有哪些？（根据日记记载）
千万富翁在日记中列举的、最受欢迎的活动：
与孩子、孙子参加社交活动：95%
制定投资计划：94%
款待亲密朋友：87%
研究艺术品：63%
打高尔夫球：60%
参加宗教活动：52%
跑步：48%
祷告：47%
听演讲：44%
打网球：30%
读完这本书，我隐约能看见一个典型美国中西部千万富翁的
人物画像
：
平均身高：178厘米
平均年龄：57岁
婚姻状态：
已婚（91%）
平均36年
教育水平：大学及以上（90%）
主要职业：
企业主（28%）
、高管（16%）、教育者（13%）、经理（11%）、工程师（9%）、医生（8%）、律师（5%）
居住地点：
一般不在高档社区，而是价值20-40万美元的普通住宅
投资习惯：拥有至少100万美元的金融投资组合，包括股票、债券、存款，
房产占比小于25%
消费习惯：量入为出、很少有“面子开支”，不请保姆；爱开丰田车，戴日本精工表
王尔德说，“量入为出生活的人，是最缺乏想象力的。”
但是他为多个情人挥金如土，拿着巨额稿酬还几度濒临破产。
虽然积累财富，并不是生活的全部目标，但奢侈的消费也不能带来幸福。许多千万富翁曾说：“有
钱能让生活轻松，但并非更好
。”
我们从来都知道，幸福的基本要素是
健康、家庭、工作和价值观
，而不是攀比、物质和虚荣。
《邻家的百万富翁》不是为含着金汤匙、已经财富自由的人准备的，而是为那些收入普通、希望通过自身努力，获得良好安全财务状况的“
准中产
”准备的，如果你也认同以上观点，那就停止“装富”，而以真正的
富人思维
生活吧。
