你只注重保单的收益，却忽略了保单架构的优势。

你了解保单架构的优势吗？保单的天然优势在于，投保人、被保险人和受益人可以同时出现在一张保单上，从而使财富的流向更加明确清晰，不同的架构设计也能解决不同的问题。以下是两种最常见的架构。

·一种是父母一方既做投保人又做被保险人。

→这样，孩子就是受益人，父母在的时候，可以完全掌控和支配保单，想怎么花就怎么花，也可以直接给孩子。

→而在父母百年之后，这笔钱可以定向地留给孩子，同时不用缴纳个人所得税（遗产税等），这是一种聪明的选择。

·第二种是父母一方做投保人，孩子做被保险人，受益人写父母一方，这是一种回流的设计。如果孩子不幸先于父母离开这个世界，保单的受益人就变成了父母，这笔钱又可以回到父母手中，避免财产外流。

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